В данной статье проведено исследование экономических, географических и социальных аспектов доступа к финансовым услугам в Индонезии за период с 2000 по 2014 годы. Полученные результаты были использованы для анализа влияния развития отрасли финансовых услуг на снижение уровня бедности и развития бизнеса в стране. Выбор Индонезии в качестве объекта анализа авторы объясняют значительным ростом ВВП с 1990-х гг., стремительным снижением уровня бедности, а также наличием ряда финансовых услуг, ориентированных на малообеспеченное население. Сберегательная программа Bank Rakyat Indonesi признана лучшей для поддержки малообеспеченных слоев населения в сельских районах.

Авторами работы был произведен глубокий анализ современной научной литературы по тематике влияния развития финансовых услуг на уровень жизни населения. Несмотря на большой интерес среди ученых к данному вопросу, авторы отмечают отсутствие исследований, анализирующих многогранную роль доступа населения к финансовым услугам и их влияние на экономические результаты деятельности домохозяйств. В качестве метода авторы используют продольный анализ панельных данных по деятельности индонезийских домохозяйств в трех временных точках: 2000, 2007 и 2014 годах.

В качестве зависимых в работе были использованы две переменные, характеризующие уровень бедности и наличие у домохозяйства несельскохозяйственного бизнеса. Для учета влияния факторов, на которые переменные не оказывают прямого влияния, анализ зависимых переменных был проведен с использованием регрессионных моделей со случайным эффектом. Для каждой зависимой переменной были протестированы четыре модели: 1) модель, включающая характеристики домохозяйств и переменные, описывающие экономический аспект доступа к финансовым услугам; 2) модель, включающая аспекты географического доступа к финансовым услугам; 3) модель, включающая аспекты социального доступа к финансовым услугам; 4) модель учитывающая влияние предыдущих экономических условий. Исследуемая выборка представляет 83 процента населения Индонезии, проживающего в 13 из 27 провинций страны, за исключением восточной части Индонезии.

Результаты, полученные авторами, выделяют фактор экономии домохозяйств, как один из ведущих для сокращения бедности населения и способствующего владению членами домохозяйства бизнесом. Кроме того, исследование показывает, что владение населением информацией о возможности использования кредитных средств увеличивает вероятность организовать собственный бизнес для домохозяйства и облегчает его дальнейшее продвижение. Также исследование показало большое значение фактора образования для снижения уровня бедности. Следовательно, политика государства, направленная сокращения уровня бедности в долгосрочном периоде, должна предусматривать инвестирование в образование населения. Независимая переменная, характеризующая состояние дорог, демонстрирует значимость для возможности владения бизнесом, а также отсутствие значимости для снижения уровня бедности. В статье авторы уделили большое внимание восприятию населением формальной и неформальной финансовой деятельности, отметив данную тему как первостепенную для будущих исследований. По мнению авторов, исследование в данном направлении поспособствует пониманию препятствий, существующих у бедных слоев общества, для участия в формальной финансовой практике.

Источник: Wonhyung Lee, Nurul Widyaningrum “Multidimensional access to financial services: Insights from Indonesia” (January 2019).

Published by SAGE Publications

URL: https://proxy.library.spbu.ru:2254/doi/pdf/10.1177/1464993418805171